Jaký je rozdíl mezi zajištěnými a nezajištěnými úvěry?

Je prostě nemožné si představit moderní ekonomiku, společnost bez půjček. Výpůjční systém vám umožní rychle vyřešit finanční problémy obyčejných lidí. Proto je poptávka po tomto typu bankovních služeb velmi vysoká a nabídka za ním nezůstává. Vzhledem k obrovské popularitě úvěrů musí banky spolehlivě řešit splácení vyplacených peněz.

Je třeba poznamenat, že zde bude zohledněn vztah mezi bankami a dlužníky - jednotlivci. Na činnosti mikrofinančních organizací, záložen a požadavků na dlužníky - právnické osoby, budou popsány další články.

Zajištěné půjčky

Zajištěný úvěr je klasický systém půjčování peněz. Zajištění úvěru je způsob, jak zaručit návratnost vypůjčených prostředků a úroků.

V moderní realitě existuje několik typů:

  • Závazek movitého majetku.
  • Hypotéka na nemovitosti (hypotéka)
  • Surety.
  • Pojištění
  • Postoupení práv na uplatnění nároku (cession)

Závazek movitého majetku

Jaký majetek může dlužník nabídnout bance jako zajištění? Ten, který splňuje několik požadavků.

  1. Musí to být likvidní aktivum.
  2. Tato nemovitost musí být uložena v půjčující bance, buď ...
  3. Tento majetek může být vypůjčovatelem, ale jeho převod a prodej jiným osobám by měl být vyloučen nebo podstatně obtížný.
  4. Na všech zastavených nemovitostech musí být zaznamenáno vlastnictví.

Pod těmito parametry spadají do několika kategorií hodnot:

  • Hotovost v národní nebo cizí měně.
  • Ingoty z drahých kovů.
  • Cenné papíry (modré čipy).
  • Auta jsou nová nebo se specifickým termínem použití / počet najetých kilometrů.
  • Ostatní zařízení (motocykly, autobusy, zemědělské, stroje, nákladní automobily, speciální zařízení).
  • Jachty, letadla a další luxusní vybavení.

K dnešnímu dni je nejběžnějším typem slibu tohoto typu slib vozu .

Ne všechny banky mají služby půjčování zajištěné osobním automobilem, nebo podmínky poskytování služeb nejsou příliš atraktivní. O tom, proč se to děje, budeme před námi, ale tady se vyplatí hovořit o zásadách oceňování zastavené nemovitosti.

Banka, která posuzuje, že auto je převedeno jako zástavní právo, nepokračuje ze své současné hodnoty, nýbrž z ceny, kterou lze získat v době ukončení úvěrové smlouvy. Tato budoucí cena by navíc měla pokrývat výši úvěru, výši úroků a výši provozních nákladů na prodej zastaveného vozidla. Navíc by budoucí hodnota měla poskytovat vysokou likviditu automobilu. V důsledku toho dlužník nemůže nabídnout částku, kterou očekával.

Je to další věc, půjčování na nákup nového auta. Zde dlužník obdrží potřebnou částku, ale tyto peníze lze použít pouze pro zamýšlený účel - nákup konkrétního automobilu. Princip bezpečnosti bude takový - uzavření smlouvy a uložení TCP v úvěrové bance. Úroky za takovou půjčku jsou zpravidla pod úrovní trhu, ale více než jsou pokryty náklady na pojištění nového automobilu. Budete muset plně pojistit auto, tyto podmínky musí být zapsány ve smlouvě.

Hypotéka na nemovitosti (hypotéka)

Pojem hypotéky je tak pevně zakotvený v životě, že se zdá, že každé dítě může opakovat - hypotéka je úvěr na nemovitosti zajištěný tímto majetkem . OK, všechno je zde jasné, ale je tu jedna velká otázka - proč banky důkladně, pečlivě kontrolují bonitu dlužníka? Zdálo by se, že je to byt, pokud se člověk nestaral - můžete ho dát na prodej, vyzvednout část peněz, aby se splácel úvěr, a vrátit zůstatek klientovi a to je to, co lodě šly jako na moři. Ale ne, ne všechno je tak jednoduché, a to není ani v zvláštnostech legislativy.

Faktem je, že každá banka je velmi ochotna provést zajištění. Banka je úvěrovou institucí, nikoli obchodníkem. A je pro něj vždy výhodnější pracovat s penězi a ne s majetkem. Proto se tato pozornost věnuje totožnosti dlužníka, jeho bonitě. Až donedávna banka nabídne klientovi možnosti splácení dluhu, od refinancování půjčky na setkání sběratelů.

Nepochybně, když jsou všechny příležitosti vyčerpány, banka půjde do krajní míry - prodá zastavenou nemovitost.

Zajištění, pojištění a převod pohledávek

Uvedené tři typy úvěrových záruk se liší formou realizace, ale jedna věc je spojuje - pokud je klient insolventní, banka obdrží „živé“ peníze na splacení dluhu. A to je, jak již bylo zmíněno, nejpříznivější vývoj událostí pro banku v této situaci.

Zde je stručný popis těchto podmínek:

  • Jistota je zahrnutí do úvěrové smlouvy spoludlužníka, který zaplatí dočasné nebo trvale povolené zpoždění.
  • Pojištění - pojišťovna uhradí částku dluhu klienta, dojde-li k pojistné události, může jít o ztrátu pracovní schopnosti, úmrtí dlužníka a další události.
  • Převod nároků na pohledávku (postoupení) - smlouva o úvěru obsahuje položky, které umožňují bance prodat dluh klienta třetím stranám, a ty, které již dluh vybírají.

V souhrnu kapitoly o typech zajištění je třeba poznamenat, že banky zřídka používají pouze jeden z prezentovaných typů. Například při vydávání hypotéky bude dlužníkovi nabídnuto povinné pojištění, přinese ručitele a zadá převod do smlouvy. Čím delší je doba trvání úvěru a čím větší částka, tím více možností zajištění bude.

Nezajištěné úvěry

A co nezajištěné půjčky? Jakýkoli bankéř řekne, že nezajištěné půjčky v přírodě neexistují. Je těžké si představit, že osoba, která přijde do banky, bude moci získat půjčku, aniž by poskytla alespoň některé záruky vrácení peněz. Pojem „nezajištěný“ je spíše marketingový, obchodní charakter a jeho cílem je přilákat potenciální dlužníky.

Pro dlužníka, tyto podmínky budou znamenat, že nebude muset provádět komplexní manipulace se zastaveným majetkem, nebude muset utrácet další prostředky na nákup pojištění, není nutné hledat mezi příbuznými a přáteli ručitelů.

Jak řešit otázku splácení úvěru a úroků?

Nejprve musíte udělat "portrét" takového dlužníka. Je klientem věřitelské banky se specifickou historií vztahů, včetně pozitivní úvěrové historie. Tato osoba má trvalé zaměstnání nebo udržitelné podnikání. Banka je přesvědčena o platební schopnosti klienta a může mu takovou půjčku nabídnout (tedy úrok - jeho zisk).

Zásada splácení úvěru je uzavřena ve skutečnosti, že dlužník chápe, že kvalita jeho života se výrazně zhorší, pokud dluh nebude splacen.

Legálně bude prováděna v poměrně velké úvěrové smlouvě, na kterou bude dlužník muset poskytnout informace o příjmech, zaměstnanosti atd. Dohoda bude pravděpodobně obsahovat podmínky pro převod práv a poskytne vyšší úroky v případě opožděných plateb.

Nezajištěné úvěry jsou atraktivní jak pro banky, tak pro dlužníky . Výhody pro dlužníka jsou jasné, již byly zmíněny výše. Pro banky je to dobré, protože počet dlužníků roste, neexistují žádné operace se zastaveným majetkem, práce se provádí s důvěryhodnými klienty.

Nejvýraznějším příkladem nezajištěného úvěru jsou transakce s kreditními kartami . V době platby za zboží, banka úvěry držiteli karty, zatímco dlužník neposkytuje zajištění, nekupuje pojištění, neposkytuje ručitele, a prostě ani nemyslí, že banka právě vydala půjčku na něj.

Existují také klasické možnosti poskytování úvěrů bez zajištění - s vypracováním smlouvy na určitou částku, s výplatou hotovosti prostřednictvím pokladníka nebo připsáním na debetní kartu.

Podobnosti a rozdíly

V souhrnu je možné provést srovnávací analýzu těchto dvou typů úvěrů.

Jaké jsou podobnosti

Jak již bylo zmíněno dříve, nezajištěné úvěry lze nazývat pouze podmíněně.

Zde je to, co je spojuje se zajištěnými úvěry:

  • Dlužník musí v obou případech poskytnout podrobné informace o sobě, o své práci nebo podnikání, o svých příjmech a výdajích, složení rodiny, o příjmech blízkých.
  • Bude nezbytné poskytnout dokumenty nebo jejich kopie, včetně těch, které jsou potvrzeny pro potvrzení jejich bonity.
  • A tam a tam bude mechanismus pro převod práv na nároky na třetí strany.

Jaké jsou rozdíly

Rozdíly mezi těmito dvěma typy půjček jsou více než podobnosti. Zde jsou hlavní:

  1. Vlastně dostupnost zabezpečení - zajištění, pojištění, ručení.
  2. Soubor opatření, která budou muset být provedena, a banka a dlužník pro registraci cenných papírů.
  3. Velikost úvěru - s nezajištěným úvěrem je obvykle menší.
  4. Doba trvání úvěru - u nezajištěného úvěru je obvykle kratší.
  5. Kolaterál může ovlivnit úrokovou sazbu, s zajištěným úvěrem může být nižší (například hypoteční úvěry).
  6. Zapojení do procesu poskytování úvěrů třetím stranám a organizacím se zajištěným úvěrem. Může se jednat o spoluvlastníky zastaveného majetku, pojišťovny, ručitele.

Obecně je nemožné jednoznačně říci, který úvěrový systém je pro dlužníky a pro banky lepší nebo horší. Každý druh řeší své vlastní problémy a přistupuje k různým situacím. Ale musíte pochopit, že rozhodnutí o povaze vydaného úvěru bude vždy bance.

A na závěr je třeba říci, že bezpečnostní situace je také ovlivněna celkovou situací v zemi. V případě krize poroste podíl zajištěných úvěrů. Se stabilitou a růstem ekonomiky bude mít větší důležitost pohodlí a rychlost vydávání úvěrů, což znamená, že role zajištění se sníží.

Doporučená

Co je lepší kouřit cigarety nebo potrubí a jak se liší
2019
Jaký je rozdíl mezi kojeneckou výživou NAN 1 a NAN 2?
2019
Co odlišuje spínací napájení od obvyklých: vlastností a rozdílů
2019