Jaký je rozdíl mezi restrukturalizací a refinancováním úvěru?

Banky stále více nabízejí refinancování úvěru. Finanční poradci mluví o restrukturalizaci. Obě služby pomáhají snižovat dluhové zatížení a udržují pozitivní úvěrovou historii. Ale jejich mechanismy jsou odlišné.

Restrukturalizace úvěrů

Restrukturalizace je změnou podmínek stávající smlouvy o úvěru, aby se snížila výše měsíční platby dlužníka. Ve většině případů se banky zdráhají restrukturalizovat, ale touha vrátit peníze a vydělávat více než v budoucnu k vedení soudních sporů.

Restrukturalizace je možná v následujících případech ztráty solventnosti:

  • Propuštění z práce.
  • Dlouhodobé postižení, získání invalidity dlužníka nebo člena rodiny.
  • Oficiální výplata.
  • Narození dítěte.
  • Prudká změna směnných kurzů.
  • Další důvody pro zhoršení finanční situace dlužníka.

Každý z důvodů musí být zdokumentován. Je důležité pochopit, že restrukturalizace není pro banku povinná a v závislosti na vnitřní politice organizace může úvěrová instituce odmítnout. V případě kladného rozhodnutí o uzavření smlouvy je uzavřena dodatečná smlouva, ve které jsou jednotlivé doložky revidovány, ale všechny podmínky, za kterých byl úvěr vydán, jsou zachovány a jednostranné odmítnutí závazků není povoleno.

Pro restrukturalizaci lze použít následující metody:

  1. Prodloužení úvěru.
  2. Snížení úrokové sazby.
  3. Změnit měnu úvěru.
  4. Poskytování úvěrových prázdnin.
  5. Státní podpora.

Prodloužení úvěru vám umožní snížit měsíční splátku, zatímco výše přeplatku bude více. To je nejběžnější způsob restrukturalizace úvěru.

Pro snížení úroků z úvěru jsou banky mimořádně vzácné, protože ovlivňují zisk organizace. To se však stane, pokud je finanční situace dlužníka tak špatná, že snížená sazba zaručuje alespoň určitou náhradu. Další možností je, pokud má banka programy pro refinancování úvěrů, a organizace je připravena koncese jen proto, aby si udržovala pozitivního klienta.

Pokud půjčka je přijata v cizí měně, může prudké skoky v sazbě, aby bylo nerentabilní, a to navzdory nižší úrokové sazby, ve srovnání s rublem. Podobný případ byl například v roce 2014, kdy kurz dolaru vzrostl téměř dvakrát. Pak bylo mnoho úvěrů restrukturalizováno do měny Ruské federace.

Úvěrové prázdniny jsou obdobím osvobození od placení plateb podle harmonogramu. Mohou, stejně jako zcela zdarma po dobu několika měsíců, zavázat platit pouze úroky bez jistiny dluhu. Mnohem častěji se použije druhá. Za toto období nejsou účtovány žádné pokuty ani penále.

V některých případech je pro nechráněné segmenty obyvatelstva možná státní podpora při restrukturalizaci úvěru, tzn. část dluhu je splacena ze státního rozpočtu. Takový program byl například zahájen v roce 2016 s cílem stimulovat poptávku po hypotečních úvěrech.

Tyto programy mají přísné podmínky a ne každý může získat schválení. O aktuálních státních programech se můžete dozvědět přímo u bank nebo u agentury pro hypoteční úvěry na bydlení.

Refinancování úvěru

Refinancování je úvěr za výhodnějších podmínek pro uzavření stávajících závazků. Jedná se o novou smlouvu, často v jiné bance. Úvěr je zaměřen, není vydán dlužníkovi, ale je zaplacen přímo věřiteli převodem na běžný účet.

Refinancování je využíváno:

  • Konsolidovat několik dražších úvěrů.
  • Zlepšit podmínky úvěru.
  • V případě odmítnutí restrukturalizace.

Je-li dlužník má několik půjček, které berou převážnou část příjmů ( 60-100% ), pak je můžete zavřít tím, že jeden úvěr, ale na delší dobu. Úrokové sazby jsou často nižší. To snižuje daňové zatížení.

Refinanční sazby jsou velmi lákavé. To se provádí speciálně pro lákání dobrých zákazníků. V tomto případě může dlužník výrazně ušetřit na rozdílu v procentech. Například, pokud hypotéka byla dříve přijata na 15%, pak, díky snížení úrokové sazby centrální banky Ruské federace, je nyní snadno refinancovat na 10-12% ročně.

V případě odmítnutí restrukturalizace lze úvěr refinancovat v jiné bance za výhodnějších podmínek. Je důležité poznamenat, že zhoršení finanční situace dlužníka může být důvodem pro odmítnutí.

Chcete-li refinancovat úvěr, musíte splnit všechny požadavky banky, která se může lišit. Například musí být provedeno nejméně 6 plateb a před koncem funkčního období zbývá minimálně 3-6 měsíců . Pokud byl úvěr dříve restrukturalizován, pak nespadá pod refinancování.

Tato služba není bezplatná. Chcete-li požádat o půjčku, budete potřebovat:

  • Zaplaťte poplatek za půjčku.
  • Pojištění.
  • Zaplatit notářské služby za účelem certifikace kopií dokumentů.
  • Posoudit zajištění.
Pokud jsou náklady příznivě pokryty úsporami z procentního rozdílu nebo významně klesá výše plateb, pak je refinancování oprávněné. Je důležité pochopit, že nižší procento a atraktivní podmínky nejsou vždy výhodnější. Pokud jste s požadavky na refinancování spokojeni, je nutné kontaktovat banku s výpisem, připojením kopie smlouvy o úvěru, certifikátu úvěrové instituce o provedených platbách a souhlasu věřitele s refinancováním.

Co je společné mezi službami?

Obě služby jsou určeny ke snížení dluhového dlužníka . A ačkoli banky někdy ztrácejí na zisku, je výhodnější než u soudu a sběratelů. Úvěrové organizace se zajímají o mírové řešení situace.

Dlužník prospěch ve zlepšení finanční situace a udržení pozitivní úvěrové historie. Pokud je půjčka refinancována za výhodnějších podmínek, můžete také ušetřit. V ostatních případech se doporučuje zaslat volné peníze na splacení úvěru za účelem snížení celkového přeplatku. Restrukturalizace ani refinancování nemají moratorium na předčasné splacení.

Jaký je rozdíl?

Pokud restrukturalizace změní podmínky podle stávající smlouvy, pak je refinancování uzavřením nového. Může kombinovat několik úvěrů od různých bank najednou. V případě restrukturalizace je pro každou jednotlivou smlouvu uzavřena dodatečná smlouva.

Restrukturalizace se často uchýlí k situaci, kdy se finanční situace dlužníka zhoršuje a k refinancování - ke zlepšení úvěrových podmínek. V každém případě, před podáním žádosti o službu, je důležité vypočítat možné přínosy pro každý scénář.

Doporučená

Jak se zdravotník liší od lékaře?
2019
Jaký je rozdíl mezi implantací a protetikou?
2019
Co je lepší Proktosedil nebo Relief a jak se liší
2019